Кредит, лизинг, рассрочка - инструментарий для продавца, возможность для покупателя

Еще совсем недавно такие инструменты финансового сервиса как кредит, рассрочка и лизинг играли далеко не первую скрипку в отделах продаж новых автомобилей, пока рынок новых авто рос, как на дрожжах. Рост конкуренции, произошедший на фоне снижения доходов платежеспособного населения, а также обвал цен на новые автомобили, не лучшим образом отразились на доходности продаж новых автомобилей. Сказались они и на возможностях дилеров и импортеров в вопросах предоставления скидок, которые весьма часто становились едва ли не основным аргументом для испытывающих муки выбора покупателей.

Пришло время финансового сервиса, и дилерская реклама запестрела сообщениями о выгодных кредитах, лизинге и продаже автомобилей в рассрочку.

Кредитование клиентов с привлечением банков долгое время было первым и единственным вариантом внешнего финансирования покупки нового автомобиля для физических лиц. Пока оно осуществлялось в валюте, а проценты, по меркам постсоветского пространства, были приемлемыми, данный инструмент был весьма востребован покупателями. Увы, запрет валютного кредитования и астрономические процентные ставки в  белорусских рублях сделали свое черное дело, сведя продажи новых автомобилей в кредит на «нет» даже в условиях постоянно слабеющего рубля.

Кредит, лизинг, рассрочка

Сегодня к достоинствам кредитования покупки нового автомобиля, осуществляемого по ставкам от 29,9% годовых в белорусских рублях,можно отнести: минимальный размер первого платежа (иногда и вовсе его отсутствие) и длительные сроки кредитования (до 84 месяцев). Как следствие - невысокий размер ежемесячных выплат, снижающихся в процессе оплаты.

Недостатками покупки автомобиля в кредит являются: плавающая процентная ставка, допускающая изменение процентов по кредиту со стороны банка, не всегда преодолимые условия в части официального дохода кредитополучателя и наличие целого набора сопутствующих платежей (плата за оформление договора поручительства, плата за оформление договора залога, личное страхование, страхование Каско и т.п.).

Кредит, лизинг, рассрочка

При наличии возможности досрочного погашения кредита сроки кредитования до 7лет, предлагаемые некоторыми банками, служат своего рода и «подушкой безопасности» , и «входной дверью» для тех, кто, по каким-либо причинам, старается минимизировать ежемесячные выплаты по процентам и основному долгу.

Длительный срок кредитования, даже с учетом высоких процентов, существенно снижает ежемесячный платеж, но переплата за автомобиль в этом случае способна неприятно удивить…

Кредит, лизинг, рассрочка

В итоге, такой инструмент как кредитование остается интересен весьма ограниченному кругу покупателей новых авто из числа физических лиц с высоким уровнем доходов и стабильным заработком, прежде всего, из-за высокой процентной ставки.

Кредит, лизинг, рассрочка

Если же доходы потенциального покупателя не предоставляют ему возможности воспользоваться кредитованием, на сцену выходит такой инструмент как лизинг. С сентября 2014 года в Республике Беларусь он доступен не только для юридических, но и для физических лиц.

В отличие от кредитов, законодательно привязанных к белорусскому рублю, лизинг может осуществляться не только в национальной валюте, а и в российских рублях, долларах США и евро. Второй вариант выглядит особенно привлекательным для дилеров, поставляющих машины из РФ за российские деньги.

Для физических лиц лизинг, в первую очередь, привлекателен своей доступностью

Для физических лиц лизинг, в первую очередь, привлекателен своей доступностью. В отличие от кредитования воспользоваться услугами лизинговых компаний может себе позволить гораздо больший круг потенциальных клиентов. Секрет подобной доступности обусловлен выгодными процентными ставками, которые вдвое привлекательнее ставок по кредитам в белорусских рублях, и, следовательно, невысоким размером ежемесячных лизинговых платежей, снижающих порог доступности данного продукта для покупателя.

Более выгодная процентная ставка, в данном случае, также существенно снижает и сумму переплаты за автомобиль в случае аналогичных с кредитованием сроков лизинга. Таким образом, становится понятно, что основная причина нынешней популярности лизинга для физических лиц кроется в возможности привязки лизинга к российским рублям, долларам или евро, обуславливающей низкие процентные ставки и невысокий размер переплаты.

В итоге,  для физических лиц, приобретающих автомобиль с привлечением внешнего финансирования, лизинг сегодня - едва ли не самый интересный вариант покупки нового авто.  Он доступен, недорог и просто удобен для людей, которые способны оценить и готовы взять на себя риски, связанные с потенциально возможными колебаниями курсов валют. А они в Беларуси происходят с завидным постоянством и периодичностью 3-4 года, и этот факт нужно учитывать при приобретении машины в лизинг протяженностью до пяти лет.

Динамика курсов валют в Республике Беларусь

В случае валютного или, как его еще часто называют,«псевдовалютного» лизинга, процентная ставка в валюте для клиента фиксирована, но рассчитывается лизингополучатель с лизинговой компанией в белорусских рублях.  В них сумма платежей будет варьироваться лишь в зависимости от курса НБ РБ.

Еще один аргумент в пользу лизинга, который может заинтересовать физических лиц, – возможность рассрочки по сопутствующим платежам, таким как Каско-страхование, являющееся обязательным атрибутом при приобретении нового автомобиля в лизинг.

Вполне естественно, что использование упомянутых выше финансовых инструментов не только расширяет круг потенциальных покупателей новых авто, но и приводит к увеличению затрат на приобретение товара. В то же время, в рекламе новых автомобилей то и дело всплывают упоминания о кредитах с весьма выгодными процентными ставками 0,001-13% и рассрочке без удорожания товара. Чудеса? И да, и нет. Попробуем разобраться детально.

В случае с кредитованием в белорусских рублях под 0,001%, срок кредита продавцы и банки в своих совместных программах, как правило, стараются делать минимальным. Чего не скажешь о предоплате. Ее, напротив, делают как можно выше – 40-50-70%, а оставшуюся сумму распределяют на 12 месяцев.

Проценты по кредиту в этом случае компенсируются за счет совместных подвижек дилера и банка. В итоге, для потенциальных клиентов подобная покупка действительно обходится без переплат, но ежемесячные платежи могут оказаться весьма значительными. Зато никаких валютных рисков и переплат.

Еще один вариант кредитования в белорусских деньгах, автокредит с низкими процентными ставками 12,99%-19,99% в начальный период кредитования (6-12 месяцев.). Он интересен тем, кого, в первую очередь, смущают валютные риски и не устраивает высокий размер ежемесячных платежей при кредитовании под 0,001%.

Когда же в основе рассрочки без переплат лежит не кредитование, а финансовый лизинг, то тут вносит свои коррективы банковское законодательство, ограничивающее максимальный размер первого платежа 40%, а минимальный срок лизинга 1 годом.  Зато процентные ставки, за счет «псевдовалютных» вариантов,  в этом случае вдвое ниже. Следовательно, дилеру с лизинговой компанией приходится компенсировать покупателю куда меньшую сумму процентов, и покупка авто, в этом случае, действительно обходится без существенных переплат. Покупателю такой продукт выгоден и доступен, остается лишь правильно выбрать сроки лизинга. Какой из вариантов кому предпочесть зависит, в первую очередь, от размера доходов покупателя и от их структуры.

Volkswagen Polo в лизинг или кредит

Если потенциальный покупатель получает высокий доход в белорусских рублях (20 млн. и выше), он может рассматривать для себя все три варианта покупки нового авто, выбирая, что для него важнее: процентная ставка, ежемесячный платеж или срок кредитования. Переплата будет максимальной в случае кредита на длительный срок, минимальной в случае рассрочки, в основе которой лежит лизинг. Ежемесячный же платеж самым маленьким будет в случае «псевдовалютного» лизинга на 5 лет, но при этом не стоит забывать о курсовых рисках.

Вариант приобретения Polo Comfortline с минимальной переплатой:

Стоимость  Polo Comfortline c НДС

$10 680,0

Аванс (40%)

$4 272,0

Выкупной платеж (1%)

$107,0

Срок лизинга (месяцы)

18

!!! Валюта платежей (BRB по курсу НБ РБ)!!!

Ежемесячный платеж №1

$1 209,00

Ежемесячный платеж №2

$454,00

Ежемесячный платеж №3

$436,00

Ежемесячный платеж №4

$418,00

Ежемесячный платеж №5

$400,00

Ежемесячный платеж №6

$384,00

Ежемесячный платеж №7

$367,00

Ежемесячный платеж №8

$348,00

Ежемесячный платеж №9

$331,00

Ежемесячный платеж №10

$309,00

Ежемесячный платеж №11

$289,00

Ежемесячный платеж №12

$267,00

Ежемесячный платеж №13

$246,00

Ежемесячный платеж №14

$228,00

Ежемесячный платеж №15

$210,00

Ежемесячный платеж №16

$193,00

Ежемесячный платеж №17

$175,00

Ежемесячный платеж №18

$60,00

Итого  (без Каско):

$10 703,00

Если доходы покупателя из разряда средних (10-15 млн.), вариант кредитования часто отпадает, в силу требований банковского законодательства. Остаются лизинг или рассрочка на его основе. Здесь все зависит от наличия накоплений у покупателя, и его готовности выплачивать высокие ежемесячные платежи на протяжении года. Если накопления велики, но их недостаточно для 100% оплаты, а машина нужна, то идеальный рецепт 40% предоплаты и формирование ежемесячных платежей из заработной платы и оставшихся накоплений. В этом случае переплата будет невелика, и валютные риски будут существенно ниже, чем в случае с лизингом на более длительные сроки.

Вариант приобретения Polo Comfortline в лизинг на 3 года:

Стоимость  Polo Comfortline c НДС

$10 680,0

Первоначальный взнос (40%)

$4 272,0

Выкупной платеж (1%)

$107,0

Срок лизинга (месяцы)

36

!!! Валюта платежей (BRB по курсу НБ РБ)!!!

Первоначальный взнос

$4 272,00

Ежемесячный платеж №1-№35

$215,00

Ежемесячный платеж №36

$238,00

Итого  (без Каско):

$12 142,00

Если же накоплений хватает лишь на небольшую предоплату, а гасить ежемесячные платежи планируется только из заработной платы – лучший вариант лизинг на срок до 5 лет. В этом случае ежемесячные платежи будут минимальны, ну а значительную переплату будет компенсировать то, что машину клиент получит уже сегодня, а не через 5 лет.

Вариант приобретения Polo Comfortline с минимальным ежемесячным платежом

Стоимость  Polo Comfortline c НДС

$10 680,0

Первоначальный взнос (40%)

$4 272,0

Выкупной платеж (1%)

$107,0

Срок лизинга (месяцы)

60

!!! Валюта платежей (BRB по курсу НБ РБ)!!!

Первоначальный взнос

$4 272,00

Ежемесячный платеж №1-№59

$143,00

Ежемесячный платеж №60

$139,00

Итого  (без Каско):

$12 955,00

Из представленных расчетов видно, что даже с учетом обязательного в случае лизинга страхования Каско (3,08% от стоимости в год), автомобиль VW Polo Cоmfortline, предлагаемый в салонах официальных дилеров Volkswagen за сумму, эквивалентную 10 680 USD, в случае лизинга, становится гораздо доступнее для покупателей (первый платеж составляет всего 4 272 USD по курсу НБ РБ на день оплаты . При этом, его цена в результате применения акционных финансовых инструментов увеличивается разве что на стоимость страховки Kacко (329 USD/год), которая также оплачивается в рассрочку.

Вариант приобретения Polo Comfortline без компенсаций со стороны дилера и лизинговой компании:

Стоимость  Polo Comfortline c НДС

$10 680,0

Первоначальный взнос (40%)

$4 272,0

Выкупной платеж (1%)

$106,8

Срок лизинга (месяцы)

36

!!! Валюта платежей (BRB по курсу НБ РБ)!!!

Первоначальный взнос

$4 272,00

Ежемесячный платеж №1

$293,28

Ежемесячный платеж №2

$290,03

Ежемесячный платеж №3

$286,75

Ежемесячный платеж №4

$283,48

Ежемесячный платеж №5

$280,19

Ежемесячный платеж №6

$276,90

Ежемесячный платеж №7

$273,59

Ежемесячный платеж №8

$270,28

Ежемесячный платеж №9

$266,95

Ежемесячный платеж №10

$263,62

Ежемесячный платеж №11

$260,27

Ежемесячный платеж №12

$257,41

Ежемесячный платеж №13

$254,02

Ежемесячный платеж №14

$250,64

Ежемесячный платеж №15

$247,23

Ежемесячный платеж №16

$243,80

Ежемесячный платеж №17

$240,36

Ежемесячный платеж №18

$237,39

Ежемесячный платеж №19

$233,90

Ежемесячный платеж №20

$230,37

Ежемесячный платеж №21

$226,82

Ежемесячный платеж №22

$223,73

Ежемесячный платеж №23

$220,10

Ежемесячный платеж №24

$216,43

Ежемесячный платеж №25

$213,20

Ежемесячный платеж №26

$209,42

Ежемесячный платеж №27

$205,54

Ежемесячный платеж №28

$202,10

Ежемесячный платеж №29

$198,03

Ежемесячный платеж №30

$194,30

Ежемесячный платеж №31

$189,90

Ежемесячный платеж №32

$185,73

Ежемесячный платеж №33

$180,66

Ежемесячный платеж №34

$175,43

Ежемесячный платеж №35

$168,91

Ежемесячный платеж №36

$151,46

Итого  (без Каско):

$12 781,02

Не акционные лизинговые предложения тоже выглядят привлекательнее кредитов, но, когда компенсационные механизмы отсутствуют, автомобиль даже без учета страховки обходится покупателю дороже.

Акционные лизинговые предложения

Лизинг, рассрочка и кредитование, которые сегодня как инструмент продажи и покупки новых авто в РБ только начинают набирать серьезные обороты, в США и Западной Европе являются едва ли не основными вариантами покупки такого дорогостоящего товара как новый автомобиль. Остается надеяться, что в борьбе за покупателя финансистами с каждым разом будут предлагаться все более выгодные предложения и в части процентных ставок, и в части общего удорожания авто, а входные барьеры, напротив, станут еще ниже, расширяя тем самым круг потенциальных покупателей.

Юрий Лихута



Поделиться в социальных сетях:

Вернуться к списку