Автострахование - Обязательное страхование гражданской ответственности

Все, что касается страхования в нашей стране, в том числе и страхования автотранспортных средств, регулируется Указом №530 президента Республики Беларусь «О страховой деятельности». На основании этого Указа различают два основных вида автострахования: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и добровольное страхование автотранспортных средств.

Я не собираюсь потчевать вас строками из официальных документов. При желании, вы сможете прочесть их сами (что сделать рекомендую, в частности, главу №11 Указа). Но рассказать о некоторых очень важных моментах, «подводных камнях», и без ссылок на нормативно-правовую базу, невозможно. Вот рассказом об этом, в данной статье, про обязательное страхование и займусь.

«Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств», или попросту «Автогражданка», это то, без чего вам просто не разрешается движение на автомобиле согласно Правилам дорожного движения, и это знает каждый белорусский автолюбитель. Купил машину – без страхового полиса «Автогражданки» за пределы гаража, стоянки или парковки ни ногой! И ГАИ оштрафует, и на гостехосмотр не допустят. Даже на учет автомобиль не поставишь, будь он новый, будь подержанный и на транзитных номерах. Таков закон, и точка.

О том, как начисляются страховые взносы при оформлении полиса, вы тоже имеете представление: они начисляются исходя из того, откуда автомобиль родом, из СНГ или иномарка, и какой объем двигателя. Еще учитываются возраст и стаж водителя, и так называемая безаварийность. Все это довольно просто, и любой сотрудник страховой компании или страховой агент это вам покажет, расскажет, начислит, денежку примет, полис оформит, и вам предоставит. А вот чего он не расскажет довольному водителю, «скинувшему» с плеч эту «принудиловку» с оформлением полиса, так это о том, что надеяться на существенное возмещение ущерба в ДТП, особенно, если автомобиль не новый, и пробег у него «ого-го!», не стоит. Даже если учесть, что лимит ответственности, на момент написания статьи, равен 10 000 Евро, которые потерпевший в ДТП имеет право получить на восстановление разбитой машины. Почему:

Предположим, у Некто подержанный автомобиль возрастом 8 лет и он не является виновником ДТП, в которое угодил. Согласно законодательству, возмещением ущерба (причиненного вреда) займется та страховая компания (страховщик), в которой застрахован автомобиль виновника. Эксперты-оценщики приезжают на осмотр поврежденной машины, осматривают и… вооружаются документом под названием «Приказ Белорусского бюро по транспортному страхованию №30-од «Об утверждении Правил определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». А в нем все прописано, разложено по полочкам, как считать запчасти и износ (кто бы мне рассказал про «износ крыла» автомобиля, если оно износу не подвергается в процессе эксплуатации), как начислять трудозатраты, и сколько и чего стоит.

Не буду вас «грузить» подробностями, приведу показательный пример: На основании Приказа того же Бюро №10-од от 23 апреля 2008 года, утверждена стоимость одного нормо-часа восстановительных работ в Минске для иномарок до 1 года возрастом – 58 660 руб., от 1 года до 6 лет – 39 410 руб., а старше 6 лет – 30 530 руб.

Методикой такого ценообразования принимается среднее арифметическое расценок ряда специализированных предприятий. Все, вроде, понятно, но покажите мне, пожалуйста, минское специализированное предприятие автосервиса, где за 1 час кузовных ремонтных работ берут 58 660 руб. Нелегалы в «гаражах» берут больше! Я уже про 30 530 руб. не говорю. Можно подумать, что ремонт «пожилых» автомобилей менее трудоемкий, хотя на самом деле, и очень часто, совсем наоборот. Если учесть этот факт, а также методику  возмещения по запасным частям с поправкой на их износ, то становится ясно одно: качественно отремонтировать автомобиль и «вложиться» в сумму страхового возмещения нашему Некто будет довольно проблематично. В большинстве случаев. Взять тот же износ частей транспортного средства. Предположим, что пробег «БУ-восьмилетки» нашего Некто составляет 180 тыс. км. Тогда, на основании Таблицы 2 упомянутого Приказа Белорусского бюро, износ его фары, крыла, бампера, усилителя бампера, лонжерона и грязезащитного фартука составляет 62%. А что купить можно за деньги, равные 48% от стоимости новых запчастей – сами понимаете.

Вот такой расклад. И куда пойдет ремонтировать машину Некто, и где будет покупать запчасти, ясно, как божий день: в «гаражи» и на «БУ-шке». Но это ещё не все.

Предположим, что у нашего Некто не просто «БУ-восьмилетка», имеющая 180 тыс. км пробега, а редкая в Беларуси модель, предназначавшаяся только для рынка Северной Америки. Например, Pontiac Vibe, Chevrolet HHR, или Toyota FJ-Cruiser. На основании пункта 7 главы I «Общие положения» упомянутого выше приказа №30-од Белорусского бюро по транспортному страхованию:

«Стоимость ТС и его частей определяется на основе  информации заводов-изготовителей   о   ценах  на  ТС,  их  части  и  материалы, получаемой из программного обеспечения  Аудатекс,  Автокальк, НАМИ. При отсутствии в программном обеспечении  информации  могут использоваться данные специализированных отечественных и  зарубежных справочников, специализированных     периодических изданий, информационных материалов торгующих организаций. При   определении  цен должны быть представлены ссылки на используемые источники информации.  При  определении  способов и объемов восстановительных работ, номенклатуры запасных частей и материалов специалист должен исходить из рекомендаций нормативно-технической и технологической документации  по техническому обслуживанию и  ремонту завода-изготовителя ТС».

В чем тут проблема: далеко не каждый автомобиль американского рынка имеется в европейских справочниках, не говоря про НАМИ, справочники которого актуальны для автомобилей производства стран СНГ. Заводская информация на не поставляющиеся в Европу и Беларусь марки и модели у местных автомобильных дилеров и представительств отсутствует. Как и сами дилеры, в некоторых случаях. А что касается торгующих организаций, то далеко не каждая из них, торгующая запчастями «под заказ», будет готова дать какую-либо официальную справку, с подписью и печатью. Поэтому велика вероятность того, что оценивать причиненный вред и калькулировать страховое возмещение эксперт-оценщик будет методом «по аналогии». Я, кстати, с этим методом уже знаком. Когда на моем, редком 10 лет назад автомобиле разбили фару, в справочниках марка и модель была, но не нашлось информации о том, что фара бывает с электрокорректором светового пучка. В итоге возмещение посчитали исходя из того, что было в справочнике, то есть, без корректора и основательно дешевле, чем с ним.

Исходя из описанного выше, я желаю вам, дорогой читатель, не надеяться на «страховку», быть живым и здоровым, ездить аккуратно и внимательно, иметь целый и невредимый автомобиль! Потому что кроме денег, что вы можете потерять на восстановлении автомобиля, кучу времени на оформление всех этих дел, ремонт, покупку запчастей, вы потеряете точно.

Что касается возможности не потерять деньги, будучи потерпевшим в ДТП. Уже имеется ряд случаев, когда потерпевший в ДТП, получив страховое возмещение и не «вложившись» в её сумму при ремонте автомобиля, истребует с виновника компенсацию за нанесенный ущерб в судебном порядке. Будьте об этом в курсе!

Вот, вроде, и все. О том, что страховая компания виновника ДТП оплачивает возмещение ущерба потерпевшему, рассказал, о самых важных и не всем известных нюансах рассказал... Впрочем, один момент, который называется «Регрессный иск», остался не раскрытым:

Оказывается, далеко не в каждом случае виновник ДТП «умывает руки» по вопросу возмещения ущерба потерпевшему! Например, в случаях, если ДТП совершено умышленно и не в целях самозащиты, если водитель был пьян или «оглушен» наркотиками, если у водителя-виновника нет водительского удостоверения, страховая компания виновника возмещает ущерб потерпевшему, и подает иск против своего «клиента», грубо нарушившего законодательство РБ, в частности, ПДД. Вот такой вот иск, который страховая компания, выплатившая страховое возмещение потерпевшему, подает против виновника ДТП, ставя своей целью возмещение затрат, и называется регрессным. И выиграет его на 100%! Так что будьте внимательны, взаимовежливы и осторожны на дороге. Дорога не прощает! Страховкой от нее «прикрыться» можно далеко не всегда.



Поделиться в социальных сетях:

Вернуться к списку